รวมหนี้คุ้มหรือไม่

เทียบการจ่ายหนี้เดิมทุกก้อนกับสินเชื่อใหม่ โดยรวมค่าธรรมเนียมก่อนตัดสินใจ

ตัวอย่าง: หนี้เดิม 2 ก้อนรวม 50,000 บาท (ผ่อนรวม 3,500 บาท/เดือน) เทียบสินเชื่อรวมหนี้ 10%/ปี 36 งวด → จ่ายแบบเดิมคุ้มกว่า ต่างกัน 1,577 บาท

รวมหนี้แล้วผ่อนน้อยลง ไม่ได้แปลว่าจ่ายน้อยลง

สินเชื่อรวมหนี้ทำให้ค่างวดต่อเดือนลดลงได้จากสองทาง คือดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเดิม กับระยะเวลาที่ยาวกว่าเดิม ทางแรกช่วยจริง ทางที่สองแค่ยืดหนี้ออกไป ยืดเวลาสองเท่าที่ดอกเบี้ยเท่าเดิม จ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าเดิมเสมอ แม้ค่างวดรายเดือนจะดูสบายขึ้นก็ตาม

เครื่องนี้จึงเทียบสองอย่างแยกกัน — ค่างวดต่อเดือนที่ต่างไป กับดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาที่ต่างไป และเอาค่าธรรมเนียมการรวมหนี้ไปบวกฝั่งหนี้ใหม่ด้วย เพราะค่าดำเนินการและค่าปิดบัญชีก้อนเดิมเป็นต้นทุนที่เกิดขึ้นจริงจากการรวมหนี้

เกณฑ์ตัดสินที่ใช้ได้จริง

ดูสามข้อนี้เรียงกัน: ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญาลดลงไหม (ถ้าไม่ลด แปลว่าจ่ายแพงขึ้นเพื่อความสบายรายเดือน) · หนี้หมดเร็วขึ้นหรือช้าลง · และค่างวดใหม่จ่ายไหวจริงไหมทุกเดือน ข้อสุดท้ายสำคัญที่สุด เพราะการรวมหนี้ที่ผิดนัดกลางทางแย่กว่าไม่รวมเลย

ข้อควรระวังที่ตัวเลขบอกไม่ได้: การรวมหนี้บัตรเครดิตทำให้วงเงินบัตรว่างขึ้นมา ถ้ากลับไปรูดต่อจะกลายเป็นมีหนี้สองก้อนแทนที่จะเหลือก้อนเดียว หลายกรณีจึงควรปิดหรือลดวงเงินบัตรพร้อมกับการรวมหนี้ และถ้าปัญหาคือรายจ่ายมากกว่ารายรับ การรวมหนี้จะซื้อเวลาได้แค่ชั่วคราวเท่านั้น

ตรวจสอบที่มาของตัวเลขได้

จำลองดอกเบี้ยรายเดือนจากค่าที่กรอก ยอดจริงขึ้นกับวิธีคิดดอกเบี้ย ค่าปรับ ประกัน และเงื่อนไขผู้ให้กู้

วางแผนปิดหนี้หลายก้อน · หนี้บัตรเครดิต · ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก