คำนวณดอกเบี้ยทบต้น / เงินออม

กรอกยอดออมต่อเดือนกับผลตอบแทนที่คาดหวัง ดูว่ากี่ปีข้างหน้าเงินโตเป็นเท่าไหร่

ตัวอย่าง: เงินตั้งต้น 100,000 บาท + ออมเพิ่มเดือนละ 5,000 บาท ผลตอบแทน 3%/ปี นาน 10 ปี → เงินก้อนสุดท้าย 833,642 บาท

ทำไมเงินก้อนสุดท้ายถึงโตเร็วขึ้นเรื่อย ๆ

ดอกเบี้ยทบต้นคือการเอาผลตอบแทนที่ได้ไปทบเป็นเงินต้นของงวดถัดไป ปีแรกผลตอบแทนคิดจากเงินต้นอย่างเดียว แต่ปีที่สิบคิดจากเงินต้นบวกผลตอบแทนของเก้าปีก่อนหน้าทั้งหมด กราฟจึงไม่ใช่เส้นตรงแต่โค้งขึ้นตอนท้าย และช่วงที่กราฟชันที่สุดคือช่วงท้ายเสมอ ซึ่งเป็นเหตุผลที่การถอนออกกลางทางเสียหายมากกว่าที่รู้สึก

ในช่วงปีแรก ๆ เงินที่ออมเพิ่มทุกเดือนคือตัวขับหลัก ผลตอบแทนยังน้อยเพราะฐานยังเล็ก พอเวลาผ่านไประยะหนึ่ง สัดส่วนจะสลับกัน — เงินที่งอกเองแซงเงินที่เติมเข้าไป ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งได้จุดสลับนี้เร็ว

ข้อจำกัดที่ต้องรู้ก่อนเชื่อตัวเลข

เครื่องนี้สมมติว่าผลตอบแทนคงที่เท่ากันทุกปี ซึ่งไม่มีสินทรัพย์ไหนเป็นแบบนั้นจริงนอกจากเงินฝากประจำและพันธบัตรที่ถือจนครบอายุ การลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่านั้นเหวี่ยงขึ้นลงเป็นปกติ บางปีติดลบ ตัวเลขที่ได้จึงเป็นภาพ "ถ้าเฉลี่ยแล้วได้เท่านี้" ไม่ใช่คำมั่นว่าจะได้เท่านี้

สิ่งที่ยังไม่ได้หักคือ เงินเฟ้อ (เงินก้อนเดียวกันซื้อของได้น้อยลงทุกปี) ค่าธรรมเนียมกองทุน และภาษีจากผลตอบแทน ถ้าอยากได้ภาพที่ใกล้ความจริงกว่านี้ ให้ลองใส่อัตราผลตอบแทนต่ำกว่าที่คาดสัก 1-2% แล้วดูว่าตัวเลขยังพอรับได้ไหม