คำนวณเป้าหมายออมเงิน

ออมทรัพย์ธนาคารใหญ่ทั่วไปราว 0.25-0.5% ต่อปี แต่บัญชีออมทรัพย์ดอกสูง/ดิจิทัลแบงก์ให้ราว 1-2% และฝากประจำปลอดภาษี 24 เดือนได้ราว 1.5-2.5% ค่าเริ่มต้น 1.5% ในเครื่องนี้อิงบัญชีดอกสูง ถ้าใช้ออมทรัพย์ธรรมดาให้ลดเหลือ 0.5% หรือคิดที่ 0% ไปเลยจะชัวร์กว่า

เป้าที่ต้องใช้เงินใน 1-3 ปี เช่น ดาวน์รถ ค่าเทอม แต่งงาน ไม่ควรเสี่ยงกับหุ้นหรือกองทุนผันผวน เพราะถ้าตลาดลงช่วงใกล้ถึงกำหนดจะไม่มีเวลาให้ราคาฟื้น เก็บในออมทรัพย์ดอกสูงหรือฝากประจำพอ ส่วนเป้ายาวเกิน 5 ปีค่อยแบ่งไปกองทุนเพื่อให้เงินทำงานหนักขึ้น

เพราะดอกเบี้ยทบต้นต้องใช้เวลา เป้าระยะสั้นเงินส่วนใหญ่มาจากที่คุณออมเอง ดอกเบี้ยช่วยน้อยมาก เช่น เป้า 1-2 ปี ต่างกันไม่กี่สิบบาทต่อเดือน แต่เป้า 10 ปีขึ้นไปผลตอบแทนจะเริ่มช่วยแรง ดูตารางเทียบด้านบนได้เลยว่าแต่ละอัตราต่างกันแค่ไหน

ยังไม่รวม ดอกเบี้ยเงินฝากโดนหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% เมื่อดอกเบี้ยออมทรัพย์รวมเกิน 20,000 บาท/ปี ส่วนกำไรจากกองทุนรวมทั่วไปไม่เสียภาษีบุคคลธรรมดา ถ้าอยากเผื่อไว้ให้ใส่ผลตอบแทนต่ำกว่าจริงเล็กน้อย

เพราะสมมติฐานเรื่องจังหวะเงินเข้าต่างกัน เครื่องนี้คิดแบบเงินเข้าต้นเดือน เงินแต่ละก้อนจึงได้ทบต้นเพิ่มอีกหนึ่งเดือน ยอดที่ต้องออมต่อเดือนเลยออกมาต่ำกว่าเครื่องที่คิดแบบเงินเข้าปลายเดือนเล็กน้อย ส่วนต่างไม่ถึง 1% ที่ผลตอบแทน 1-7% ต่อปี และจะกว้างขึ้นเมื่อผลตอบแทนสูงหรือระยะเวลายาวขึ้น ทั้งสองแบบไม่มีอันไหนผิด ขึ้นกับว่าเงินคุณเข้าบัญชีต้นเดือนหรือปลายเดือน ถ้าเข้าปลายเดือนให้เผื่อยอดสูงกว่าที่เครื่องนี้บอกนิดหน่อย